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은행 연금저축, ‘우등생’과 ‘열등생’ 따져보니

중앙선데이 2011.03.06 04:16
"중앙선데이, 오피니언 리더의 신문"















지난 연말 은행에 300만원을 맡겼더니 지난달 79만2000원의 세금을 돌려받았다. 원금 300만원은 고스란히 은행 통장에 남아 있을 뿐 아니라 약간의 수익금도 붙었다. 연말정산에서 세금도 돌려받고 노후 생활비도 준비하는 ‘1석2조’의 금융상품인 연금저축이다. 직장인이라면 거의 대부분 하나씩 갖고 있는 ‘연말정산 필수품’이라 할 수 있다.



지난해까지는 이 상품에 가입하면 연간 300만원 한도로 소득공제를 받았다. 올해부터는 소득공제 한도가 연간 400만원으로 많아진다. 일반적으로 고액 연봉자일수록 세금 혜택도 크다. 근로소득세를 계산하는 기준은 연봉에서 여러 가지 소득공제액을 뺀 금액(과세표준액)이다. 과세표준액이 4600만~8800만원이라면 26.4%의 세율(주민세 포함)이 적용된다. 연금저축을 최대한 활용한다면 지난달에는 79만2000원, 내년 2월에는 105만6000원을 돌려받는다는 계산이 나온다. 과세표준액이 1200만~4600만원이라면 세율은 16.5%다. 이런 근로자가 연금저축에 소득공제 한도까지 돈을 맡긴다면 세금 환급액은 지난달 49만5000원, 내년 2월 66만원이 된다. 그런데 같은 돈이라도 어느 은행의 어느 상품을 선택했느냐에 따라 희비가 크게 엇갈렸다. 은행 연금저축신탁이 고객의 돈을 굴려서 얻은 수익만큼 되돌려주는 실적배당형 금융상품이어서다. 고객의 돈을 주로 채권에 투자하는 ‘채권형’과 10% 정도를 주식에 투자하는 ‘안정형’으로 나뉜다. 지난해 성적표를 확인한 결과 채권형은 신한은행(4.76%), 안정형은 우리은행(7%) 고객이 가장 높은 수익을 얻었다. 반면 지방은행을 제외할 경우 채권형은 SC제일은행(2.31%), 안정형은 산업은행(3.14%)의 수익률이 가장 부진했다. 은행 고객들이 연금저축에 맡긴 돈은 지난달 말을 기준으로 모두 합쳐 3조8000억원에 달한다.

 











인터넷으로 은행·상품별 수익률 비교 가능

은행연합회는 최근 홈페이지(www.kfb.or.kr)에 지난해 연금저축신탁의 수익률 비교자료를 올렸다. 학생으로 치면 연금저축이란 과목의 성적표와 석차를 공개한 셈이다. 홈페이지 초기 화면에서 ‘은행업무정보→은행금리비교→신탁금리’의 순으로 찾아가 ‘연금신탁’의 ‘확인’ 버튼을 클릭하면 된다. 그러면 은행별로 수익률과 자산운용 내역을 비교하는 대형 표가 나타난다. 채권형의 경우 지난해 1등인 신한은행과 최하위인 제주은행(1.91%) 차이는 2.85%포인트였다. 만일 연금저축 잔액이 3000만원이었다면 신한은행 고객이 제주은행 고객보다 85만5000원을 더 벌었다는 얘기다. 신한 외에 외환(4.47%)·우리(4.43%)·하나(4.34%)·경남은행(4.22%)도 나란히 4%가 넘는 수익률을 기록했다. 반면 국민은행(2.54~2.68%)·농협중앙회(2.84~3%)와 광주(2.43%)·대구(2.56%)·전북(2.88%) 등 일부 지방은행의 수익률은 저조했다.



최근 3년간 성적표도 살펴봤다. 3년치 수익률을 더해 평균을 내는 방식이었다. 1등은 여전히 신한은행이었다. 3년 평균 수익률이 5.72%로 가장 높았다. 이어 외환(5.37%)·경남은행(5.09%)이 나란히 2~3등을 차지했다. 국민·기업·농협·산업·씨티·우리·하나은행 등은 4%대의 수익률을 기록했다. 그러나 제주은행(1.74%)은 3년 평균으로도 최하위를 면치 못했다. 지방은행을 제외하면 제일은행(3.14%)의 성적표가 가장 나빴다.



안정형은 수익률 차이가 더 심했다. 증시가 활황이면 채권형에 비해 고수익을 노릴 수 있지만 그만큼 투자위험도 커진다. 1등인 우리은행과 최하위인 산업은행의 격차는 3.86%포인트였다. 국민은행의 안정형 1호(5.73%)와 KB실버웰빙연금신탁 안정형(5.6%)도 5%대의 수익을 올렸다. 3년 평균 수익률로는 부산은행이 6.08%로 1등을 차지했다. 지난해(3.54%)에는 부진했지만 2008년(7.55%)과 2009년(7.15%)에 2년 연속 7%대의 수익률을 기록한 덕분이다. 3년 평균으로 최하위는 농협(연금신탁 안정형 1호 2.9%)이었다.



수익률 낮으면 ‘갈아타기’도 고려해야

거래 은행의 연금저축 수익률이 낮으면 다른 은행이나 보험·펀드로 계좌를 ‘갈아타기’ 할 수 있다. 기자가 직접 연금저축 계좌를 옮겨봤다. 좀 번거롭고 시간도 걸렸다. 우선 지금까지 거래하던 A은행 지점을 찾아가 “다른 은행으로 옮기겠다”는 뜻을 밝혔다. 그러자 담당 직원이 업무 매뉴얼을 들여다보기 시작했다. 그는 “자주 있는 업무가 아니어서 그렇다”며 양해를 구했다. 잠시 후 이 직원은 “먼저 옮기고 싶은 은행에 가서 계좌를 만들어야 한다”고 안내했다. 그래서 B은행을 찾아가 계좌를 만들었다. B은행의 담당 직원은 “A은행에서 팩스로 관련 서류를 받아야 한다”며 팩스번호가 적힌 명함을 건네줬다.



다시 A은행으로 가서 새로 만든 통장과 B은행 직원의 명함을 보여줬다. 그리고 담당 직원이 내민 계약이전 신청 서류를 작성했다. 그는 “수수료는 1만1500원이다. 현금으로 내지 않아도 계좌 잔액에서 자동으로 빠져나간다”고 말했다. 계약이전 수수료 5000원과 송금 수수료 6500원이란 설명이었다. 이어 “돈이 완전히 넘어가려면 2~3일이 걸린다”고 덧붙였다.



은행연합회 홈페이지의 설명에 따르면 채권형은 이틀, 안정형은 사흘이 지나야 계좌이전이 완료된다. 기자의 계좌는 채권형이었다. 계약이전을 신청한 지 이틀이 지나자 A은행에서 “계약이전 업무를 완료했다”는 문자 메시지가 왔다. B은행에 가서 통장정리를 했더니 계약이전 내역이 찍혀 나왔다.



신한은행 이관석 재테크팀장은 “연금저축은 초장기 금융상품이란 점을 감안해 수익률에 각별한 관심을 가져야 한다”며 “현재 35세 직장인이라면 연금저축의 55세 만기가 될 때까지 20년, 25세 직장인이라면 30년이나 기다려야 하기 때문”이라고 말했다. 만일 100만원을 맡겼을 때 연 평균 수익률이 5%라면 20년 뒤 265만원(연복리 계산)을 받을 수 있다. 그러나 평균 수익률이 4%라면 219만원, 3%라면 180만원으로 금액이 크게 줄어든다. 이 팀장은 “한두 해의 수익률 성적표만 따지기보다 꾸준히 높은 수익률을 내는 금융회사를 고르는 것이 중요하다”고 강조했다.



국민은행 이정걸 재테크팀장은 “연금저축은 은행만 취급하는 것이 아니고 보험사의 연금저축보험과 증권사의 연금저축펀드도 있다”며 “상품별로 장단점이 있으므로 자신의 성향에 맞는 것을 잘 골라야 한다”고 말했다. 연금저축보험은 고객이 맡긴 돈에서 일정한 수수료를 떼고 나머지 금액에 보험사가 결정한 이율(공시이율)을 적용해 돈을 불려나가는 변동금리 상품이다. 현재 보험사별 공시이율은 연 4.5~4.9%로 은행 채권형의 수익률과 비슷하거나 약간 높은 편이다.



연금저축펀드는 주식투자에 따른 ‘고위험 고수익’이 특징이다. 고객이 수시로 투자 비중을 조절할 수 있는 ‘엄브렐러형’이 많은 편이다. 엄브렐러형은 하나의 펀드 안에 주식형·혼합형·채권형·해외주식형 등이 있다. 고객의 판단에 따라 주가가 오를 것 같으면 주식형의 투자 비중을 높이고 증시 전망이 불안하면 채권형으로 갈아타는 투자전략을 구사할 수 있다. 이관석 팀장은 “20~30대의 젊은 직장인이라면 적극적인 투자를 할 수 있는 연금저축펀드, 40대 이상이라면 안정적인 수익을 얻을 수 있는 연금저축신탁이나 연금저축보험이 적당하다”고 말했다.



연금저축에 맡긴 돈을 찾을 때는 세금에 유의해야 한다. 연금이 아닌 일시금으로 찾거나 중도에 해지하면 원리금의 22%를 기타소득세로 내야 한다. 가입 후 5년 안에 해지하면 2.2%의 가산세가 추가된다. 55세 만기 이후 연금으로 받는다면 연금소득세 5.5%(연금총액 연 600만원 한도)가 부과된다. 



주정완 기자 jwjoo@joongang.co.kr



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